Dos temas que hasta ahora han sido difíciles de unir
Hoy en una entrevista con nosotros: Dr. Bernd Reinhold, fundador de Eddimed con la marca Diabseguro, corredor de seguros independiente y él mismo con diabetes tipo 1.
Nos conocimos en el evento de Dedoc “La diabetes se puede tocar” Nos reunimos en mayo en Múnich y Bernd nos cuenta una historia muy interesante sobre el seguro de invalidez laboral (BU) para diabéticos. Nos contará un poco más sobre esto en la entrevista.
Bernd: Hola, muchas gracias por la invitación!
En el evento Dedoc y en el Comunidad Looper conoces a mucha gente interesante que, gracias a tecnologías como el CGM[1]-Sensores y Sistemas de circuito cerrado, mantienen su diabetes dentro de un rango normal y, por lo tanto, tienen buenas posibilidades de poder vivir hasta una edad avanzada sin complicaciones diabéticas.
La industria de seguros se muestra muy reticente a la hora de tener en cuenta estos avances tecnológicos. La mayoría de las pólizas de seguros de BU excluyen desde el principio a los diabéticos o cobran recargos en las primas del 150 al 200 por ciento. Esto ya no es apropiado para aquellos afectados que quieren alcanzar sus objetivos terapéuticos y contratar un seguro médico hoy.
¿Por qué contratar un seguro de invalidez laboral?
Bernd: Una de cada cuatro personas no podrá trabajar, al menos temporalmente, durante su vida laboral. Las principales causas son enfermedades de la psique o del sistema nervioso, del sistema musculoesquelético y el cáncer (ver imagen, GDV 2022). En 2023, la pensión de invalidez legal rondaba los 1.000 euros de media (DRV).
Después del Centro de asesoramiento al consumidor NRW "[El seguro BI] cubre un riesgo que amenaza la existencia de la empresa y es, junto con el seguro de responsabilidad civil, el seguro privado más importante". Por supuesto, esto también se aplica a los diabéticos.
Ilustración 1: Principales causas de incapacidad laboral y laboral (GDV 2022)
Entonces, ¿cómo es el seguro BU para diabéticos?
Bernd: Los epidemiólogos han calculado que los diabéticos que alcanzan sus objetivos de tratamiento a lo largo de los años sólo tienen un riesgo ligeramente mayor de sufrir una discapacidad laboral. Esto significa que, en principio, pueden estar asegurados con un pequeño recargo mediante un contrato BU normal.
Como Eddimed, ofrecemos a la aseguradora el servicio de determinar periódicamente una puntuación de riesgo a partir de los datos CGM del cliente durante la vigencia del contrato BU y transmitir el resultado de esta puntuación de riesgo a la aseguradora. Esta puntuación de riesgo tiene los estados verde, amarillo y rojo, como un semáforo.
Ahora redunda en interés tanto de la aseguradora como del cliente que la puntuación de riesgo esté en gran medida en verde. Las fases cortas en las que la diabetes no está en el rango adecuado, por ejemplo durante las vacaciones, no suponen un problema.
¿Qué pasa si los niveles de glucosa no están en el rango verde durante mucho tiempo?
Bernd: Luego nos sentamos (virtualmente) y buscamos posibles causas y soluciones. Aquí también nos centraremos mucho en establecer contactos con las comunidades de diabetes.
¿Cómo surgió la idea de una BU específica para diabéticos?
Bernd: Esto sucedió gradualmente. Por un lado, conozco a varios diabéticos mayores (tipo 1) de la comunidad diabética que están sanos incluso después de décadas con la enfermedad y no sufren daños consiguientes. Por "mayores" me refiero a personas de 65 a 75 años con 50 a 60 años de diabetes en sus huesos u órganos. Estos son modelos a seguir para mí y para mi diabetes, especialmente si se comparan las posibilidades técnicas que tenían en aquel entonces.
Por otro lado, tengo amigos que trabajan en la industria de seguros. En algún momento nos dimos cuenta de que los diabéticos prácticamente no tienen seguro BU y que los riesgos podrían calcularse mejor mediante el seguimiento de los datos del MCG.
Esto luego se convirtió en el caso de uso de seguros para mi startup con el objetivo de poder ofrecer seguros BU a personas de entre 18 y 50 años que, gracias a un buen control de la diabetes, no sufrirán ningún daño consecuente hasta la vejez, similar a los mencionados anteriormente.
¿Cómo es una consulta BU en detalle?
Bernd: El asesoramiento suele realizarse de forma virtual y a distancia, por lo que puede realizarse con cualquier persona que tenga derecho a un seguro BU en Alemania. Para aquellos que se encuentren en la zona de Stuttgart: si lo desea y el viaje no es demasiado largo, también podemos reunirnos en persona.
Una consulta inicialmente consta de los siguientes tres pasos:
1. Primer contacto vía diabsurance.de (el formulario, teléfono o correo electrónico).
2. Consulta inicial sin compromiso para obtener una visión general de su situación personal actual (profesional, sanitaria, financiera) y de los diferentes escenarios futuros que deben garantizarse.
3. Rellenar un cuestionario de salud y realizar una consulta previa de riesgo anónima a la aseguradora.
Dependiendo de esto pueden surgir los siguientes pasos.
¿La aseguradora recibe mis datos de CGM?
Bernd: No, sólo de forma muy resumida como puntuación de riesgo (verde, amarillo, rojo). Eddimed procesa los datos de CRM de conformidad con el RGPD.
Mencionaste anteriormente que tú mismo eres diabético. ¿Cómo es tu vida cotidiana y qué herramientas y ayudas utilizas?
Tengo diabetes tipo 1 desde 1992 y una bomba de insulina y sensores CGM desde 2020. Mi asesor en diabetes me informó sobre Looper Community, AndroidAPS, Nightscout y xDrip y ese fue un progreso enorme. Le debo un gran agradecimiento a la comunidad de código abierto. En general, mi diabetes va bastante bien, con una HbA1c cercana a lo normal y un tiempo dentro del rango superior al 80 %. Sin embargo, es bastante inestable durante la actividad física y por la noche, por lo que tengo que tomar medidas correctivas con bastante frecuencia. Por la noche, me he beneficiado de Hyporest durante los últimos meses y al menos evité tener que volver a cepillarme los dientes en mitad de la noche cuando necesitaba comer algunos carbohidratos o tenía un flash de comida. Este también es un avance positivo.
Y por último, pero no menos importante: ¿os volveréis a ver en Maguncia?
Sí, exactamente. Estaré en el próximo el 10 y 11 de octubre también. Evento “Práctica sobre la diabetes” y espero conocerte en persona.
Si deseas contactar conmigo previamente: https://diabsurance.de/.
