Deux sujets qui ont jusqu'à présent été difficiles à réunir
Aujourd'hui dans une interview avec nous : Dr Bernd Reinhold, fondateur d'Eddimed avec la marque Diasurance, courtier d'assurance indépendant et lui-même diabétique de type 1.
Nous nous sommes rencontrés à l'événement Dedoc « Le diabète, vous pouvez le toucher » Rencontré à Munich en mai, Bernd a une histoire très passionnante sur l'assurance invalidité professionnelle (BU) pour les diabétiques. Il nous en dira un peu plus dans l'interview.
Bernd : Bonjour, merci beaucoup pour l'invitation !
Lors de l'événement Dedoc et du Communauté de boucleurs tu rencontres plein de gens sympas qui, grâce à des technologies comme le CGM[1]-Capteurs et Systèmes en boucle fermée, maintiennent leur diabète dans une fourchette normale et ont donc de bonnes chances de pouvoir vivre jusqu'à un âge avancé sans aucune complication diabétique.
Le secteur de l’assurance hésite beaucoup à prendre en compte ces évolutions technologiques. La majorité des polices d'assurance BU excluent d'emblée les diabétiques ou facturent des surprimes de 150 à 200 pour cent. Cela n'est plus approprié pour les personnes concernées qui souhaitent atteindre leurs objectifs thérapeutiques et souscrire dès aujourd'hui une assurance maladie.
Pourquoi souscrire une assurance invalidité professionnelle ?
Bernd : Une personne sur quatre sera incapable de travailler, au moins temporairement, au cours de sa vie professionnelle. Les principales causes sont les maladies du psychisme ou du système nerveux, du système musculo-squelettique et le cancer (voir photo, GDV 2022). La pension d'invalidité légale n'était en moyenne que d'environ 1000 euros en 2023 (DRV).
Après le Centre de conseil aux consommateurs NRW « [L’assurance BI] couvre un risque qui menace l’existence de l’entreprise et constitue, avec l’assurance responsabilité civile privée, l’assurance privée la plus importante. » Bien entendu, cela s’applique également aux diabétiques.
Illustration 1: Principales causes d'invalidité professionnelle et professionnelle (GDV 2022)
Alors, à quoi ressemble l’assurance BU pour les diabétiques ?
Bernd : Les épidémiologistes ont calculé que les diabétiques qui atteignent leurs objectifs thérapeutiques au fil des années ne présentent qu'un risque légèrement accru d'incapacité professionnelle. Cela signifie qu'ils peuvent en principe être assurés moyennant un petit supplément via un contrat BU normal.
En tant qu'Eddimed, nous proposons à l'assureur le service de déterminer régulièrement un score de risque à partir des données CGM du client pendant la durée du contrat BU et de transmettre le résultat de ce score de risque à l'assureur. Ce score de risque comporte les états vert, jaune et rouge – comme un feu de circulation.
Il est désormais dans l’intérêt de l’assureur et du client que le score de risque soit largement dans le vert. Les phases courtes au cours desquelles le diabète n'est pas dans la bonne fourchette, par exemple en vacances, ne constituent pas un problème.
Que se passe-t-il si les niveaux de glucose ne se situent pas dans la plage verte pendant une longue période ?
Bernd : Ensuite, nous nous asseyons (virtuellement) et recherchons les causes possibles et les solutions. Ici, nous nous concentrerons également beaucoup sur le réseautage avec les communautés du diabète.
Comment vous est venue l’idée d’une BU spécifiquement dédiée aux diabétiques ?
Bernd : Cela s'est produit progressivement. D'une part, je connais plusieurs diabétiques plus âgés (type 1) issus de la communauté du diabète qui sont en bonne santé même après des décennies de maladie et n'ont aucun dommage consécutif. Par « plus âgés », j’entends les 65 à 75 ans souffrant de diabète dans les os ou les organes depuis 50 à 60 ans. Ce sont des modèles pour moi et mon diabète, surtout si l’on compare les possibilités techniques dont ils disposaient à l’époque.
D’un autre côté, j’ai des amis qui travaillent dans le secteur des assurances. À un moment donné, nous avons réalisé que les diabétiques ne bénéficiaient pratiquement pas d'une assurance BU et que les risques pouvaient être rendus plus calculables en surveillant les données CGM.
Cela est ensuite devenu le cas d'utilisation de l'assurance pour ma startup dans le but de pouvoir proposer une assurance BU aux 18-50 ans qui, grâce à un bon contrôle du diabète, n'auront aucun dommage consécutif jusqu'à un âge avancé, similaire à ceux mentionnés ci-dessus.
À quoi ressemble en détail une consultation BU ?
Bernd : Le conseil a généralement lieu virtuellement et à distance et peut donc avoir lieu auprès de toute personne ayant droit à l'assurance BU en Allemagne. Pour ceux qui vivent dans la région de Stuttgart : Si vous le souhaitez et que le trajet n'est pas trop loin, nous pouvons également nous rencontrer en personne.
Une consultation comprend initialement les trois étapes suivantes :
1. Premier contact via diabsurance.de (le formulaire, le téléphone ou l'email).
2. Un premier entretien sans engagement pour avoir un aperçu de votre situation personnelle actuelle – professionnelle, de santé, financière – et des différents scénarios futurs à sécuriser.
3. Remplir un questionnaire de santé et effectuer une enquête préliminaire anonyme sur les risques auprès de l'assureur.
En fonction de cela, les prochaines étapes peuvent survenir.
L'assureur reçoit-il mes données CGM ?
Bernd : Non, uniquement sous une forme très résumée sous forme de score de risque (vert, jaune, rouge). Les données CRM sont traitées par Eddimed conformément au RGPD.
Vous avez mentionné plus haut que vous étiez vous-même diabétique. À quoi ressemble votre vie quotidienne et quels outils et aides utilisez-vous ?
Je souffre de diabète de type 1 depuis 1992 et je porte une pompe à insuline et des capteurs CGM depuis 2020. Mon consultant en diabète m'a fait connaître Looper Community, AndroidAPS, Nightscout et xDrip et ce fut un énorme progrès. Je dois un grand merci à la communauté open source. Globalement, mon diabète se porte plutôt bien, avec une HbA1c proche de la normale et un délai supérieur à 80 %. Cependant, il est assez instable lors d'une activité physique et la nuit, je dois donc apporter des correctifs assez souvent. La nuit, j'ai bénéficié d'Hyporest ces derniers mois et j'ai au moins évité de me brosser les dents à nouveau au milieu de la nuit lorsque j'avais besoin de manger quelques glucides ou que j'avais un flash alimentaire. C’est également une évolution positive.
Et enfin et surtout : vous reverrez-vous à Mayence ?
Oui, exactement. Je serai également au prochain les 10 et 11 octobre Événement « Hands-on Diabète » et j'ai hâte de vous rencontrer en personne.
Si vous souhaitez me contacter au préalable : https://diabsurance.de/.
